中國網財經3月27日訊 近年來，家庭信托作為財富管理重要工具備受關注，尤其在婚前財產規劃領域優勢凸顯。記者就此采訪多家信托公司，探究其與其他婚前財產規劃方式相比的獨特之處。
家庭信托婚前規劃優勢顯著
根據胡潤研究院發布的《2023胡潤財富報告》統計顯示，中國擁有600萬元人民幣資產的“富裕家庭”已達到514萬戶。而擁有千萬元可投資資產的“高凈值家庭”達到208萬戶，億元資產的超高凈值家庭13.3萬戶。預計在未來10年內，將有21萬億的財富傳給下一代，20年內將達到49萬億，30年內則將達到84萬億。不少中等收入家庭對家庭財富管理、資產規劃配置、財產傳承保障擁有極強的內在需求。
2023年6月，信托分類改革正式拉開序幕，信托行業的轉型方向和業務定位更加明確。其中，家庭服務信托作為兼具政治性、人民性、普惠性的創新財富管理信托工具，具備回歸信托本源特征以及服務更廣大人民群眾的業務基礎，在市場需求和行業轉型的雙重驅動下，成為多家信托公司的布局重點和展業抓手。
中國信托登記有限公司此前發布的數據顯示，2023年6月至12月，38家信托公司開展了2077筆家庭服務信托業務，總規模為37.85億元。另外，從各家信托公司披露的數據來看，這一規模或仍在持續增長，截至2024年三季度，全行業40余家信托公司累計開展家庭服務信托5366筆，總規模達108億元，僅前三季度新增規模70.64億元(占比70%)。其中，婚姻財富規劃是家庭服務信托重要場景，與婚前財產公證等傳統方式比，家庭信托優勢多。
中建投信托相關負責人表示，家庭信托有私密性和體面性，婚前設立時委托人無需另一半參與，不影響未來夫妻感情；能有效隔離婚前財產，避免婚后財產混同；進入信托賬戶的婚前財產可獲專業管理實現保值增值，還能靈活定制分配機制，無論婚姻變化與否，都可持續為子女成長和個人養老等提供財務支持；操作流程可能比婚前財產公證便捷。
平安信托相關負責人認為，家庭服務信托私密性高，委托人以個人財產設立信托無需未來配偶知情同意，避免公證引發的矛盾。經公證的婚前財產婚后易與夫妻共同財產混同，引發權屬糾紛，而信托財產專戶管理，法律上具獨立性，可防混同，隔離婚姻風險，避免財產分割或被執行。
該負責人還稱，婚前財產公證約定協議不能隨意變更，家庭服務信托可定制設計，支持追加財產、調整受益人及分配方案等靈活操作，適應客戶變化需求。婚前財產公證僅約定歸屬，所有權人身故時按法規繼承易引發糾紛，家庭服務信托則可按委托人意愿定向傳承財產，避免流失。且婚前財產公證不涉及財產管理，家庭服務信托可由專業機構依投資策略制定資產配置方案，爭取保值增值，提供長期財務支持。
五礦信托相關負責人向記者表示，信托私密性強，婚前財產規劃無需公開，利于維護家庭和諧，減少矛盾。信托公司遵循資產配置原則，能提供專業資產管理服務，客戶可依風險偏好選投資策略，平滑波動、增強收益。信托財產獨立，能隔離債務和婚姻風險，為家庭財富傳承提供靈活有效方案。
精準匹配客戶需求
據記者了解，在當下復雜的財富管理環境中，信托公司在制定婚前財產規劃家庭信托方案時，充分發揮財產隔離、個性化定制等特性，力求精準匹配客戶需求。并根據不同客戶的財務狀況、家庭結構以及對未來婚姻的預期，信托公司基于這些特性，為從事高風險行業的客戶規避債務牽連，為擁有復雜家族企業結構的客戶保障股權傳承，力求設計出契合各類客戶的專屬方案。
中建投信托相關負責人稱，公司家庭服務信托支持多委托人、多受益人場景，可接受現金、受益權和保險金請求權等委托財產，分配機制多樣，靈活度高，能滿足大部分需求，還可為個性化需求定制服務。
“高風險行業客戶，要解決債務或職業風險對家庭成員的財務沖擊，但設立信托有資金來源合規風險，因家庭服務信托財產規模一般不大，換其他家庭成員做委托人可降低合規風險。”中建投信托相關負責人表示。
平安信托相關負責人表示，制定方案會結合家庭服務信托特性和客戶需求，量身定制。對高風險行業客戶，因行業債務風險高，設計方案時關注財產隔離功能，建議在資產良好時盡早設信托，避免用債權人有優先受償權的財產設信托，防止損害債權人利益，通過信托獨立管理核心資產，降低信托被撤銷風險，防止債務風險傳導，配以靈活分配機制，應對資金需求。
“對復雜家族企業結構客戶，結合家族財富傳承和企業股權管理需求，設計針對性方案。如用高端家族信托實現企業股權傳承，分離經營權、所有權、受益權，經營權歸客戶保企業穩定，所有權歸信托隔離風險，受益權歸受益人傳承家族財產。”該負責人稱。
五礦信托相關負責人表示，設計方案先分析客戶需求，了解財務、家庭、職業和未來規劃，確保方案貼合實際。設計時提醒委托人，受益人盡量不包含自己，設立信托后減少干預，避免信托財產被認定為個人財產，依相關規定實現信托目的。
記者了解到，高風險行業和復雜家族企業結構客戶，都希望借家庭服務信托功能保護和分配家庭財富。高風險客戶規劃時考慮極端風險下財產分配，防財產分割；家族企業客戶核心需求是股權穩定傳承、財富公平分配，避免婚姻變動影響企業控制權，因股權等資產隔離需求，后者更適合用家族信托做婚前規劃。
合理設計條款防糾紛
家庭信托作為財富管理領域的重要工具，在財富傳承方面功能顯著。在婚前財產規劃這一特定場景下，其條款設計的科學性與合理性，直接關乎著當婚姻出現變故，如離婚、配偶意外離世等情況發生時，婚前財產能否嚴格依照委托人的意愿實現有條不紊地傳承，以及最大程度避免各類財產糾紛的產生。
中建投信托相關負責人稱，婚前財產規劃無論首婚二婚，都有成熟信托方案。設家庭服務信托常見兩種結構：一是客戶父母做委托人，指定客戶為受益人，可添加子女；二是客戶本人做委托人，指定父母、婚前子女(二婚)、婚后子女(潛在)為受益人。選擇結合委托人背景、收入和職業等情況。為提高隔離效果，可設全委模式，若客戶有財產支配需求，也可將本人設為受益人并設計分配機制。
平安信托相關負責人表示，婚前財產規劃設計條款，關注財產來源，協助客戶梳理憑證，確認委托人處置權，使信托有效成立。
“按委托人意愿明確受益人，配偶可不作受益人，或作受益人但限定享受利益期間為婚姻存續或在世期間，離婚或離世則無利益，避免財產分割和繼承糾紛。給予委托人靈活調整分配方案權利，即使配偶是受益人也能按需調整。追加財產需來自委托人個人或經配偶同意的共同財產，維持財產獨立性。”該負責人稱。
記者通過五礦信托相關負責人了解，根據《信托法》，信托財產與委托人未設信托的其他財產有區別。委托人死亡等情況時，若為唯一受益人，信托終止，財產作遺產或清算財產；若非唯一受益人，信托存續，財產不作遺產或清算財產；作為共同受益人死亡等情況，信托受益權作遺產或清算財產。所以婚前設家庭服務信托對資產隔離有天然保護，但受益人盡量不包含委托人自己。
政策護航婚前財產安全
近年來，家庭信托市場監管與政策持續演變，對婚前財產規劃業務影響深遠。2023年原中國銀保監會推出家庭服務信托，明確初始設立實收信托不低于100萬元、期限不低于5年等要求，為業務開展劃定新邊界。2024年12月，國家金融監督管理總局北京監管局等發布通知，將不動產信托登記納入不動產登記體系，這一變革為婚前不動產規劃提供新路徑，改變財產認定與分配規則。
中建投信托相關負責人表示，信托行業監管導向是高質量發展和風險化解，鼓勵發展資產服務信托，家庭服務信托普惠性強，體現信托本源，利于文化制度傳播，受監管支持。婚前財產規劃是社會發展正常需求，在恐婚率高、離婚頻繁背景下，家庭服務信托能解決客戶實際需求，生命力強。
“中建投信托沃泉家庭服務信托為中等收入群體家庭提供標準化婚前財產隔離方案。底層投資組建多團隊，提供優質資產配置服務和產品支持，助客戶財產保值增值。投資組合匹配委托人風險承受力，推薦保守穩健組合，提供多種管理模式，特定場景還提供投資決策模式轉化和混合應用機制。”中建投信托相關負責人介紹。
平安信托相關負責人表示，家庭服務信托市場監管政策動態變化，《中國銀保監會關于規范信托公司信托業務分類的通知》明確設立門檻100萬元，存續期不低于5年，投資范圍限定。
在此監管下，平安信托應對措施有：嚴格合規經營，按門檻、期限和范圍運作，確保業務合法規范；優化投資策略，在法定范圍深入研究，豐富投資選擇，實現資產穩健增值；創新升級模式，開發家庭服務信托向家族信托升級服務，財富增長達要求可追加升級，提供更長期全面服務。
五礦信托相關負責人表示，2023年6月1日《關于規范信托公司信托業務分類的通知》實施，信托業務分三類。《通知》引導信托公司發揮優勢，推動財富管理高質量發展，強調資產服務信托財富管理服務，對家庭服務信托有制度支持。
“家庭服務信托面向中等收入群體家庭，普惠化高階財富管理服務。對婚前財產規劃，家庭信托定位和政策支持提升，強化核心功能，提供更優質規劃工具。目前其他政策未影響業務，五礦信托通過線上線下普及知識，提升客戶和產品線上化率，助客戶理解信托價值和機制。”該負責人稱。
多方舉措提升公眾認知
目前，隨著社會財富的積累與觀念的更新，公眾對家庭信托的認知有所提升，尤其是年輕群體，開始高度關注婚前財產的信托規劃。然而，家庭信托市場仍存在諸多認知不足的狀況，如對信托條款、運作機制、實際優勢了解有限。
對此，中建投信托相關負責人稱，為提升年輕人認知，公司通過多渠道宣傳推廣，發布行業首個家庭服務信托白皮書，呼吁重視發展，傳播制度理念。宣傳中強調年輕群體提升信托功能認知，用實踐案例證明社會應用價值，構建財富管理新生態。
平安信托相關負責人表示，重視市場教育，幫助客戶理解運作機制和價值。措施有：線上通過公眾號、官網普及知識，含案例和功能優勢，助快速了解；線下舉辦講座沙龍，邀專家講解獨特價值，全面了解機制效果；提供個性化案例分享和咨詢服務，熱線一對一答疑；強化客戶經理培訓，確保準確傳達價值優勢。
五礦信托相關負責人表示，從客戶結構看，五礦信托家庭服務信托多數客戶來自幸福家庭，特殊和未婚人士占比1/3，部分未婚人士設信托為照顧父母，體現愛與責任。
展業中，公司引導客戶關注信托制度優勢功能，不過度強調婚前規劃作用，倡導關注自身財富需求，提前規劃。通過多種方式開展市場教育，覆蓋超1000戶中等收入群體家庭，未來將加大宣傳，普及賬戶，呼吁更多信托公司推動普及，讓家庭服務信托成財富保護傳承重要選擇。
本文鏈接：http://www.020gz.com.cn/news-9-66950-0.html家庭信托“出圈” 婚前財產規劃或成新藍海
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