經濟日報記者 王寶會
提振消費是擴大內需、做大做強國內大循環的重中之重。今年春節期間，持牌消費金融公司推出各式各樣的促消費活動，多家消費金融公司通過分期免息等惠民服務，以真金白銀推動消費升級，助力釋放假日經濟潛能。
數字賦能提振消費
今年以來，持牌消費金融公司響應國家促進消費、擴大內需的政策號召，通過線上線下一體化布局，推出了一系列豐富多彩的促消費活動。
數字化是持牌消費金融公司提振消費的重要手段。比如，中原消費金融通過數字化手段精準觸達用戶、簡化參與流程，用戶登錄中原消費金融APP即可參與活動。針對春節消費特點，中原消費金融推出“蛇年行大運，集字享免息”活動，通過集字兌換半年免息券等福利，以惠民讓利行動傳遞金融溫度。數據顯示，中原消費金融在春節期間放款金額超6億元，服務客戶數超12萬戶，中原消費金融APP日均活躍度超20萬人次。中原消費金融常務副總經理周宇表示，春節是家庭消費需求的高峰期，公司通過高額度、低門檻的免息優惠等活動，希望切實減輕用戶負擔，讓金融服務更貼近民生需求。
此外，海爾消費金融強化數智金融服務，在春節期間平均授信審批時效達5秒，累計放款用戶29.93萬人，新增放款32.11萬筆。
“數字化突破了傳統空間的局限，能夠快速鏈接金融消費者，為傳統消費提質增效的同時，還能夠通過多樣化的營銷運營手段與更多用戶進行交互?！敝醒胴斀洿髮W中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝表示，數字科技基于大模型與業務、客服等相融合，不僅極大地提高了服務的效率和質量，還節省了大量的人力和時間成本，對消費金融機構激發消費潛能、促進消費增長起到了至關重要的作用。
消費金融機構瞄準一些重點消費領域，將產品和服務垂直性嵌入消費場景。興業消費金融進一步加大信貸支持，拓展展業區域布局，依據個體工商戶、職場新人等各類客群的消費偏好、收入周期性，分類施策，制定專屬消費信貸方案，同時通過大數據應用及流程優化，不斷提升業務效率和客戶滿意度，服務用戶春節期間的消費需求。
北京市互聯網金融行業協會黨委書記兼會長許澤瑋表示，春節期間，消費金融公司與電商平臺、線下零售商、旅游服務平臺等多領域深度合作，將數字金融服務無縫融入用戶的日常購物、餐飲娛樂等領域，消費者在每個消費觸點都能享受到消費金融帶來的便利。在數字化浪潮的推動下，消費金融公司基于數字技術創新，將加快拓寬消費金融的應用邊界，大幅降低零售金融準入門檻，豐富消費者的購物體驗，為假日經濟的增長注入了新的活力。
拓寬多元融資渠道
從消費金融行業融資情況看，盡管近年來消費金融行業取得長足發展，但仍面臨融資難度加大、不良貸款率上升等新問題。為更好地降低成本促消費，消費金融機構應盡快破解融資壁壘，壓降信貸風險，滿足居民消費信貸需求。
中國銀行研究院中國金融團隊主管李佩珈表示，2024年以來，消費金融公司融資壓力增大，一是不良資產上升帶來更大的資本消耗。多家消費金融公司在銀登中心掛牌轉讓個貸不良資產包，未償本金超200億元。不良資產規模的增加將影響其信用評級，增加了融資難度，提高了融資成本。二是資本補充壓力加大。2024年實施的《消費金融公司管理辦法》提高了注冊資本要求至10億元。部分消費金融公司因前期業務擴張較快、利潤積累不足等原因，難以達到監管要求的資本充足率標準，將面臨較大的增資壓力。
為補充中長期低成本資金來源，滿足居民多樣化信貸需求，消費金融機構加快探索多元融資渠道，運用金融債與資產證券化（ABS）等創新融資工具，為促進消費信貸的擴張與消費市場的繁榮提供有力支撐。
《2024年消費金融行業金融債發行研究報告》顯示，2024年，持牌消費金融公司共發行33筆金融債，規?？傆?24億元，最高票面利率3.00%，最低票面利率1.99%，平均票面利率2.33%。對此，素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，利率下行趨勢既與利率大環境存在關聯，同時也反映出持牌消費金融公司的發展不斷受到市場認可。去年下半年，有6家持牌消費金融機構發債“新面孔”密集入場，預計2025年腰部機構將繼續成為新獲許可及常態化發行的生力軍，成為推動增量發債規模的重要力量。
持牌消費金融公司長期拓展多元化融資渠道，通過豐富的“補血”渠道夯實自身實力。除金融債外，ABS也是消費金融公司補充資金的常用融資方式，這對降低成本起到積極作用。據不完全統計，2024年以來，寧銀消費金融等多家消費金融機構合計發行14期ABS，發行規模超200億元。總的來看，個別消費金融機構ABS產品票面利率低至2.04%，多數消費金融公司發行ABS的利率呈下降趨勢。
歐陽日輝表示，由于無法吸收存款且融資結構單一的特質，持牌消費金融機構存在融資成本較高、資產端風險波動較大的隱憂，而多元化、低成本的融資渠道能夠有效提升消費金融機構核心競爭力。
眼下，對消費金融公司而言，更好地降本增效、擴大內需是落實監管要求的體現。國家金融監督管理總局非銀機構監管司撰文指出，支持消費金融公司走符合自身資源稟賦的特色化可持續發展道路，有效降低各項經營成本，持續壓降貸款利費水平，為推動形成強大國內市場貢獻力量。
消費金融是促消費、擴內需的重要力量，與商業銀行消費信貸形成差異化發展，扮演著補位角色。許澤瑋表示，消費金融公司融資活躍、渠道多元，為消費金融公司提供了更多的資金運作空間，使其能夠在保障風險可控的前提下，適度放寬信貸條件，降低信貸門檻，進一步激發消費潛力，推動假日經濟的持續增長。
推動普惠金融下沉
做好普惠金融等“五篇大文章”，為消費金融行業擴大高質量信貸供給，延展消費金融服務范圍指明方向。普惠金融的核心在于讓金融服務觸達每一個角落，尤其是讓那些被傳統金融體系忽視的客群，更好地享受消費金融發展成果。在這個過程中，消費金融公司扮演著舉足輕重的角色。
消費金融公司作為專營消費信貸的金融機構，在擴大內需、提高居民消費能力等方面有著不可替代的作用。歐陽日輝表示，消費金融服務的普惠性，關鍵在于覆蓋廣泛的長尾人群，實現社會公平和經濟發展。推動普惠金融下沉，既是融入城鄉社區治理，探索金融與區域發展、社區治理共建共治共享的新路徑，也是助力鄉村振興和實體經濟發展的強大助推器。
鄉村振興是普惠金融下沉的發力點。春節期間，隨著大量外地務工人員返鄉過年，無疑是消費金融增量的重要窗口期。許澤瑋表示，一些消費金融公司推出了針對農村地區的定制化金融服務，圍繞家電等方面的消費需求，通過下調利率和分期付款等靈活的方式刺激消費。
此外，服務新市民也是普惠金融下沉的主要抓手。海爾消費金融夠花數據顯示，春節期間消費信貸精準助力新市民，新增新市民用戶數1.4萬人，新增新市民用戶放款4.5億元。李佩珈表示，隨著新型城鎮化的推進，大量農村人口涌入城市成為新市民。盡管新市民群體消費潛力巨大，可由于缺乏穩定信用記錄和有效抵押物，在消費信貸方面難以滿足傳統銀行貸款審批要求，因此其消費信貸需求常常得不到充分滿足。為此，消費金融機構應推動普惠下沉，通過多種方式賦能消費者解決資金壓力。
推動普惠金融下沉是一個長期工程。業內人士建議，消費金融公司可積極嵌入電商、旅游等新興消費項目，結合區域消費特點提供差異化、特色化的貸款方式和途徑，提高消費金融服務水平。同時，針對具有還款意愿但沒有還款能力的客戶，提供減費讓利的普惠信貸方案，進而推動消費金融踐行普惠服務效能。
來源：經濟日報
本文鏈接：http://www.020gz.com.cn/news-9-66633-0.html消費金融減費讓利擴內需
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