中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)4月9日訊 一場(chǎng)關(guān)乎萬(wàn)億助貸市場(chǎng)格局的重構(gòu)，即將拉開(kāi)帷幕。
4月3日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局正式發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(金規(guī)〔2025〕9號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新規(guī)”)，并將于2025年10月1日起正式生效實(shí)施。
新規(guī)劍指助貸行業(yè)長(zhǎng)期存在的收費(fèi)不透明、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)失序、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足等頑疾，要求商業(yè)銀行全面強(qiáng)化總行集中管理責(zé)任，建立合作機(jī)構(gòu)名單制并動(dòng)態(tài)披露，嚴(yán)控綜合融資成本，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)助貸行業(yè)從“野蠻生長(zhǎng)”向“合規(guī)驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)型。
“此次助貸新規(guī)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)助貸模式的貸前、貸中、貸后各重點(diǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)提出規(guī)范要求，對(duì)商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、信托公司等持牌金融機(jī)構(gòu)具有直接約束作用，對(duì)助貸平臺(tái)具有間接約束作用?！彼叵仓茄懈呒?jí)研究員蘇筱芮表示。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為，過(guò)去助貸行業(yè)通過(guò)融資擔(dān)保費(fèi)與會(huì)員卡權(quán)益費(fèi)進(jìn)行盈利的模式或?qū)㈦y以為繼。與此同時(shí)，市場(chǎng)更加規(guī)范對(duì)頭部機(jī)構(gòu)是利好，優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)有望在普惠金融領(lǐng)域開(kāi)拓新增長(zhǎng)點(diǎn)。而整體來(lái)看，將有效促進(jìn)行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展。
“會(huì)員費(fèi)”“雙融擔(dān)”將面臨重大合規(guī)挑戰(zhàn)
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品的定價(jià)機(jī)制相關(guān)，是本次新規(guī)最受關(guān)注的內(nèi)容。
新規(guī)在第六條明確提出兩大核心要求：一是增信服務(wù)費(fèi)透明化的要求，即明確將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，并明確費(fèi)用區(qū)間，禁止增信服務(wù)機(jī)構(gòu)以“咨詢費(fèi)”“顧問(wèn)費(fèi)”等名義變相提高費(fèi)率。二是動(dòng)態(tài)穿透監(jiān)控增信機(jī)構(gòu)實(shí)際收費(fèi)的要求，即商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)完整、準(zhǔn)確掌握增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際收費(fèi)情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱(chēng)“《意見(jiàn)》”)等有關(guān)規(guī)定。
當(dāng)前助貸市場(chǎng)中，“雙融擔(dān)”、“捆綁會(huì)員費(fèi)”等灰色操作屢見(jiàn)不鮮。中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分平臺(tái)以“VIP提額”“優(yōu)先放款”為誘餌，強(qiáng)制借款人購(gòu)買(mǎi)數(shù)百元會(huì)員服務(wù)；另有機(jī)構(gòu)通過(guò)引入多家擔(dān)保公司“分?jǐn)偸召M(fèi)”，比如將一筆貸款拆分為“24%基礎(chǔ)利率+12%擔(dān)保費(fèi)+9%服務(wù)費(fèi)”等組合，使實(shí)際年化成本飆升至36%。
多位業(yè)內(nèi)人士指出，新規(guī)落地后，此類(lèi)“左手利息，右手會(huì)員費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)”的利率拆分游戲?qū)氐捉K結(jié)。
中倫律師事務(wù)所劉新宇律師表示，新規(guī)頒布并實(shí)施后，未來(lái)增信服務(wù)費(fèi)將直接在合同中向借款人列明，此前實(shí)踐中通過(guò)諸如“雙融擔(dān)”等模式變相收取費(fèi)用拓寬利潤(rùn)空間相關(guān)做法的合規(guī)性將被質(zhì)疑，或不能得以延續(xù)。
而值得注意的是，針對(duì)利率，《意見(jiàn)》中明確規(guī)定：“金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過(guò)高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持?！?/span>
不難看出，助貸新規(guī)將助貸綜合定價(jià)的上限引導(dǎo)至24%以內(nèi)。
“以前商業(yè)銀行等資方與增信服務(wù)機(jī)構(gòu)各算各的利率，現(xiàn)在要將包括增信費(fèi)用在內(nèi)的各項(xiàng)款項(xiàng)納入綜合融資成本且不得超過(guò)24%的司法保護(hù)上限。這意味著各機(jī)構(gòu)之間的利潤(rùn)空間將進(jìn)一步被壓縮，此前24%之上的“風(fēng)險(xiǎn)型”產(chǎn)品或再無(wú)生存空間。由此，整體互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)和定價(jià)模式都將在短短數(shù)月之間面臨重大調(diào)整。”
蘇筱芮也指出，此前部分助貸平臺(tái)通過(guò)“雙融擔(dān)”疊加會(huì)員費(fèi)，將實(shí)際年化利率推高至36%，而新規(guī)實(shí)施后此類(lèi)操作將徹底失效。而助貸平臺(tái)的收費(fèi)類(lèi)目、收費(fèi)金額等未來(lái)將會(huì)產(chǎn)生整體下降。
名單制準(zhǔn)入助貸行業(yè)將加速洗牌
新規(guī)還從準(zhǔn)入方面對(duì)商業(yè)銀行與助貸機(jī)構(gòu)的合作進(jìn)行了規(guī)制，要求“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理，審慎制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，有效實(shí)施盡職調(diào)查，從嚴(yán)審批”，同時(shí)“與平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂要素完整、分工清晰、權(quán)責(zé)對(duì)等、公平合理的合作協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包含本通知相關(guān)規(guī)定”。
新規(guī)明確規(guī)定，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過(guò)官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)對(duì)名單進(jìn)行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。
“以后每家商業(yè)銀行、持牌消金合作了哪些助貸平臺(tái)，都一目了然了?！庇兄J行業(yè)人士表示。
“這也意味著，助貸行業(yè)將加速洗牌，頭部機(jī)構(gòu)憑借合規(guī)能力和科技優(yōu)勢(shì)可能獲得更多資源，而中小機(jī)構(gòu)若無(wú)法滿足準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)(如資本實(shí)力、數(shù)據(jù)治理能力)，可能無(wú)法達(dá)到商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門(mén)檻，或面臨退出風(fēng)險(xiǎn)?！眲⑿掠盥蓭熣J(rèn)為。
蘇筱芮同樣指出，準(zhǔn)入門(mén)檻方面將嚴(yán)格把控助貸資質(zhì)，這充分表明助貸業(yè)務(wù)不再是“無(wú)門(mén)檻”業(yè)務(wù)，有對(duì)口合作機(jī)構(gòu)的主責(zé)部門(mén)。蘇筱芮預(yù)計(jì)，后續(xù)助貸從業(yè)機(jī)構(gòu)將面臨大洗牌，一批不符合新規(guī)要求的助貸機(jī)構(gòu)將被淘汰出局。
從規(guī)范和平衡行業(yè)發(fā)展的角度，助貸新規(guī)明確：商業(yè)銀行審慎核定合作費(fèi)用上限并嚴(yán)格執(zhí)行，不得為追求業(yè)務(wù)規(guī)模而放松管理要求。商業(yè)銀行按照貸款實(shí)收利息的一定比例支付合作費(fèi)用的，支付進(jìn)度應(yīng)當(dāng)與貸款本金收回進(jìn)度相匹配。
由此，劉新宇律師認(rèn)為，分潤(rùn)模式的合理合法性再次得到了確認(rèn)，而關(guān)于分潤(rùn)的支付規(guī)則——要求助貸機(jī)構(gòu)收取的合作費(fèi)用金額的支付進(jìn)度與“貸款本金”收回進(jìn)度一致，這意味著助貸機(jī)構(gòu)、增信機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行對(duì)于逾期、壞賬等問(wèn)題系共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，既往模式中一方利用其主導(dǎo)地位“躺著賺錢(qián)”的模式將難以為繼。
博通咨詢首席分析師王蓬博評(píng)價(jià)，整體來(lái)看，新規(guī)將推動(dòng)銀行助貸業(yè)務(wù)從“流量驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)向“合規(guī)驅(qū)動(dòng)”，是落實(shí)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，填補(bǔ)助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管空白的表現(xiàn)，也將有效地促進(jìn)行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展。
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