近日，國家金融監督管理總局公布了2024年第四季度商業銀行主要監管指標數據。
2024年第四季度，商業銀行凈息差為1.52%，環比下降0.01個百分點。其中，城商行、民營銀行這兩類銀行的凈息差降幅高于行業平均水平。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，未來，商業銀行仍需降低實體經濟融資成本，銀行凈息差仍然面臨下行壓力。
商業銀行凈息差繼續下行
2024年第四季度，商業銀行凈息差繼續下行。其中，城商行、民營銀行這兩類銀行的凈息差下降幅度，較行業平均水平明顯更大。其中，城商行第四季度的凈息差為1.38%，環比下降0.05個百分點，較去年一季度下降0.07個百分點；民營銀行第四季度的凈息差為4.11%，環比下降0.02個百分點，較去年一季度下降0.21個百分點。
盈利表現方面，城商行、民營銀行、農商行等中小銀行全年的凈利潤增長有所承壓。其中，城商行的凈利潤同比增速由正轉負，去年一季度、去年前二季度、去年前三季度的凈利潤分別同比增長4.08%、4.35%、3.39%，2024年全年同比增速轉為-13.13%。與此同時，民營銀行、農商行2024年凈利潤同比增速分別為-8.14%、-9.75%。
反觀大型商業銀行和全國性股份制銀行，其盈利能力均有所改善。其中大型商業銀行2024年全年的凈利潤同比降幅，較去年一季度、去年前二季度、去年前三季度均收窄；全國性股份制銀行2024年全年的凈利潤同比增長2.37%，較去年前三季度提升1.15個百分點。
開源證券研究所銀行業首席分析師劉呈祥等認為，大型商業銀行和全國性股份制銀行凈利潤增速改善，主要是由于凈息差下行壓力趨緩，以及投資相關非息收入同比增長等因素。與此同時，資產“量價”兩端壓制凈息差，城商行部分投資相關收益尚未體現在利潤表中，以及撥備因素或對農商行利潤增長形成負貢獻等，造成城商行、農商行凈利潤負增長。
不良貸款率方面，監管指標數據顯示，截至2024年四季度末，商業銀行的不良貸款率為1.50%，較去年三季度末下降0.06個百分點，資產質量持續優化。
壓降負債成本仍為重點
整體來看，去年第四季度，商業銀行凈息差仍在下行，去年全年盈利增長有所承壓。
從近期的情況來看，盡管凈息差下行壓力較大，陜西、山西、湖南等地的農商行和村鎮銀行依舊選擇節后上調存款利率。同時，節后銀行負債缺口增大等因素還在推動同業存單收益率整體上行，部分銀行的負債成本或進一步推高。
蘇商銀行研究院高級研究員杜娟告訴記者，部分中小銀行面對年初“開門紅”資產投放需要，通過提高短端存款利率，以應對當前資金壓力，這屬于臨時舉措。長期來看，銀行長端存款利率仍有下調空間，負債成本有望降低。
從上市城商行、農商行的情況來看，多家銀行管理層在年內的機構調研活動中表示，管控負債成本依舊是穩定凈息差的一項重點工作。如青農商行管理層表示，2025年，該行將做大低成本存款蓄水池，持續優化存款期限結構，壓降付息成本，推動個人存款規模持續穩定增長。
近日，有多家民營銀行已開啟存款利率下調模式。例如，中關村銀行的相關工作人員2月24日告訴記者，該行計劃于2025年2月26日下調整存整取2年期產品年利率至2.20%。
婁飛鵬表示，當前銀行業仍然面臨凈息差下行壓力，從負債端來看，銀行既需要穩定負債規模，又需要降低負債成本。包括采取持續優化負債結構，加強存款定價和期限管理，積極拓展低成本存款，推動長期限存款向中短期轉化等舉措。
“除了負債端，銀行也需要在資產端、非息收入等方面努力。”杜娟表示。
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