2025年開年以來，國家金融監(jiān)管總局及各地分支機構(gòu)持續(xù)強化保險行業(yè)監(jiān)管。金融監(jiān)管總局披露的信息顯示，截至3月13日，今年全國保險公司累計收到“罰單”216張，合計罰沒金額達6935.69萬元。從違規(guī)類型看，編制虛假材料、業(yè)務(wù)操作違規(guī)、保險欺詐等仍是主要問題。監(jiān)管對重點問題“亮劍”勢頭延續(xù)，從數(shù)額上看處罰力度有所加大，部分頭部險企分支機構(gòu)出現(xiàn)高額罰單。法律界人士提醒，保險消費者相對弱勢，要注意保護自身權(quán)益。
頭部險企收到兩張“千萬元罰單”
據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者統(tǒng)計，截至2025年3月13日，全國已有216家保險機構(gòu)（含分支機構(gòu)）被罰，涉及全國28個省份。其中財險公司被罰120次，占比過半，罰款金額達5166.4萬元；壽險公司被罰94次，占比36.7%，罰款金額為1745.29萬元。
中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司收到一張單筆最高的“千萬元罰單”。國家金融監(jiān)督管理總局行政處罰信息公示顯示，2月8日，因“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的車險、農(nóng)險、保證保險條款費率，相關(guān)報告、文件等內(nèi)容不真實、不準確，未按規(guī)定辦理再保險業(yè)務(wù)等”多項違規(guī)，監(jiān)管部門對總公司罰款430萬元，對分支機構(gòu)罰款685萬元，上述處罰金額總計1115萬元，創(chuàng)下今年以來金融監(jiān)管系統(tǒng)對保險公司單筆最高“罰單”。同時對袁輝、張海波、王曙光等27名責任人員給予警告并罰款共計184萬元。
泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司則收到另一張“千萬元罰單”。同樣在2月8日，公司因“未嚴格執(zhí)行條款費率，無資質(zhì)代理銷售壽險公司保險產(chǎn)品，編制提供虛假的報告、報表、文件和資料，資金運用管理不到位等”等違規(guī)行為，被金融監(jiān)管總局予以警告，并罰款約823.36萬元，沒收違法所得約210.36萬元，罰沒合計約1033.71萬元。對方遠近、左衛(wèi)東、姜琦等12名責任人員警告并罰款共計131萬元。
對比2024年第四季度，今年首季行政處罰數(shù)量達216家次，不及去年四季度的327家次，但罰沒金額達到6935.69萬元，已超過去年四季度的6680.85萬元。平均每張“罰單”罰沒金額較去年上升57.17%。
從地域看，江蘇、山東、吉林三地罰單數(shù)量居前，分別達23張、21張、20張。其中，江蘇省多家險企因財務(wù)數(shù)據(jù)造假、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實等被集中處罰，單省罰沒金額約650萬元。
業(yè)內(nèi)人士指出，一些險企被罰，或與其經(jīng)營能力下滑、合規(guī)風險加大有關(guān)。例如，收到年內(nèi)“第三大罰單”的北大方正人壽保險有限公司涉及提供虛假材料信息、保險欺詐，被罰235萬元。北大方正人壽披露信息顯示，其2024年四季度核心償付能力充足率為93.35%，綜合償付能力充足率125.63%，雖較上季度小幅上升，但風險綜合評級仍為C類，且預(yù)測下季度核心償付能力將降至78.71%。
“虛假材料”占比近半展業(yè)質(zhì)量待提高
從違規(guī)事由看，“三大問題”尤為突出。涉及“虛假材料”的共有124張“罰單”，占比超五成。主要包括虛列費用套取資金、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、財務(wù)數(shù)據(jù)不真實等。其中“百萬元”罰單頗為引人注意。1月2日，北大方正人壽保險有限公司因“編制虛假的財務(wù)報表、欺騙投保人、編制虛假的客戶信息”，被罰235萬元。
“業(yè)務(wù)違規(guī)”緊隨其后，共產(chǎn)生104張“罰單”，占比48%，主要包括未按規(guī)定使用備案條款費率、跨區(qū)域經(jīng)營、內(nèi)控管理缺失等。
例如，某財險云南省分公司遭處罰144萬元，違規(guī)行為包括“委托無資質(zhì)機構(gòu)從事保險銷售活動；利用保險中介機構(gòu)虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)套取費用；編制虛假財務(wù)資料；跨年度列支展業(yè)費用”等。某財險甘肅分公司也于今年1月因未嚴格執(zhí)行經(jīng)批準或備案的保險條款、保險費率等問題被罰62.7萬元。
此外，與保險消費者權(quán)益息息相關(guān)的“保險欺詐”問題共產(chǎn)生36張“罰單”。典型違規(guī)行為包括欺騙投保人、承諾合同外利益、誘導(dǎo)不實告知等。例如，某財險茂名市分公司因“給予投保人和被保險人合同約定以外利益”等違規(guī)行為，被罰85萬元；某壽險濰坊中心支公司因“給予投保人保險合同約定以外的保險費回扣”等違規(guī)行為，被罰73萬元；某壽險臨夏縣支公司因“誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)”，被罰7萬元……
消費者權(quán)益受損監(jiān)管方嚴問責
值得注意的是，“給予投保人和被保險人合同約定以外利益”成為高頻違規(guī)項，保險欺詐相關(guān)罰單中31張涉及該項違規(guī)。業(yè)內(nèi)人士指出，“虛假材料”“業(yè)務(wù)違規(guī)”反映的是保險公司內(nèi)控問題，而“保險欺詐”則更多涉及保險消費者的權(quán)益。
“消費者可能遭受因購買‘高保費、低保障’的保險產(chǎn)品和退保造成的經(jīng)濟損失；因誘導(dǎo)消費者隱瞞真實情況、提供虛假材料導(dǎo)致保單無效，致使消費者無法獲得預(yù)期賠付；因保險機構(gòu)的口頭承諾、虛假宣傳，導(dǎo)致消費者權(quán)益無法得到法律保障等等。”北京市華泰（西城區(qū)）律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師陳澤碩指出，消費者在購買保險產(chǎn)品時處于弱勢地位，即使保險公司存在違規(guī)行為，消費者也難以取得相關(guān)證據(jù)。
對于高發(fā)違規(guī)行為，監(jiān)管也從提高行業(yè)內(nèi)控水平角度持續(xù)發(fā)力。從今年處罰情況來看，監(jiān)管持續(xù)聚焦數(shù)據(jù)真實性。有業(yè)內(nèi)人士對記者表示，從處罰情況來看，監(jiān)管部門通過調(diào)取系統(tǒng)數(shù)據(jù)、穿透核查業(yè)務(wù)憑證等方式，加大對虛假報表、虛掛費用的打擊力度。
同時，“問責到人”進一步強化。今年有4張“罰單”同時處罰公司與相關(guān)責任人。如中國人民財產(chǎn)保險違規(guī)案中，27名責任人員被警告并罰款合計184萬元；康泰在線違規(guī)案中，12名責任人被警告并罰款131萬元。
除了加強對違規(guī)個案的懲處，強監(jiān)管體系建設(shè)也在持續(xù)推進。《保險公司監(jiān)管評級辦法》（以下簡稱《評級辦法》）自2025年3月1日起施行。作為保險公司統(tǒng)一監(jiān)管評級制度，金融監(jiān)管總局將依據(jù)《評級辦法》對保險公司開展監(jiān)管評級并實施分類監(jiān)管。《評級辦法》要求全面考慮公司治理、償付能力、負債質(zhì)量、資產(chǎn)質(zhì)量（含資產(chǎn)負債匹配）、信息科技、風險管理、經(jīng)營狀況、消費者權(quán)益保護等公司經(jīng)營管理各方面的風險，并根據(jù)整體風險大小確定評級結(jié)果，充分真實反映其實際風險水平。此前舉行的金融監(jiān)管總局2025年監(jiān)管工作會議透露，“建立金融消保工作協(xié)調(diào)機制，消費者服務(wù)平臺和產(chǎn)品查詢平臺上線運行”等多項措施已落地。
業(yè)內(nèi)人士提醒，保險消費者在遭遇保險欺詐等問題時，可通過多種途徑維護自身合法權(quán)益。陳澤碩介紹，消費者可向各級監(jiān)管部門投訴舉報，如撥打銀行保險消費者投訴維權(quán)電話“12378”，在“金融消費者保護服務(wù)平臺”微信小程序進行投訴、申請糾紛調(diào)解。消費者在保險機構(gòu)拒絕調(diào)解的情況下，也可向人民法院提起民事訴訟。
“消費者在發(fā)現(xiàn)保險違規(guī)行為時，應(yīng)當立即收集相關(guān)證據(jù)材料，如保單合同、繳納保險費的銀行回單、保險宣傳單頁、與保險經(jīng)紀人的微信聊天記錄或電話錄音等。”陳澤碩同時提示，消費者在維權(quán)過程中，也需警惕非法中介以“代理維權(quán)”“全額退保”為幌子，引誘消費者支付高額代理費，因此遭受更大的財產(chǎn)損失。
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