自2019年人民銀行部署加強移動金融App管理以來，移動金融App綜合治理已近五年。如今來看，行業合規度大大提升，機構問題亦有所改善。不過，據2月23日北京商報記者多方采訪梳理來看，行業一個同樣不可忽視的問題是，近期金融“李鬼”App頑疾也有抬頭之勢，不法分子通過仿冒App實施詐騙，不僅在外觀上“以假亂真”，推廣手段更是層出不窮……盡管已有多方圍堵，但在業內看來，仍需進一步完善監管機制。
熟悉的圖標虛假的外殼
“熟悉的App圖標，可能只是虛假的外殼！”就在近日，工業和信息化部反詐工作專班官方微信發文披露，有詐騙分子盜用其他正規企業圖標仿制App，欺騙用戶下載，誘導受害者進行“投資”。
從一個名為“數字農業”的涉詐高風險App來看，其通過仿冒阿里巴巴App，盜用阿里巴巴企業圖標、宣傳材料，自稱為阿里巴巴數字農業創新平臺，甚至在平臺編造相關假新聞，設計包裝了多個投資項目，騙取用戶信任，以高額的收益率、極長的投資周期誘導用戶進行投資充值。
這一類情況并不少見，另一個被盯上的是支付軟件“云閃付”，幾乎是同樣的方式，仿冒App盜用企業圖標，捏造政策文件，盜用企業官網的相關圖片及視頻內容獲取用戶信任，同樣是在App內捏造投資理財相關項目，以高額收益率誘惑受害者“投資”。同時也以辦理“專屬卡”為由，盜取用戶個人信息，實施詐騙。
需要警惕的是，此類仿冒軟件在推廣方式上，已廣泛采取電話、短信等方式“撒網式”蔓延，就在2月23日，一北京市民告訴北京商報記者，其近日就收到一條關于“網商貸”的通知，宣稱用戶獲批30萬元的網商貸額度，同時還附上了一條鏈接，宣稱蘋果用戶申請后請點擊鏈接查看實時進度。
點進鏈接后，進入了一個自稱為“網商貸”的頁面，并未有貸款額度及其他介紹，僅可點擊“立即使用”，不過下一步需要用戶輸入手機號碼并獲取驗證碼，相關頁面無任何服務協議提供。
“以前這些情況我都是在新聞里才知道，沒想到這幾天黑手已經瞄準我了！”該北京市民稱，這個平臺的圖標、名稱和界面設計與正規金融App極為相似，稍不留意，用戶就會被誤導下載。但問題就出在填寫手機號和驗證碼的環節，稍不留意，就可能導致個人信息和銀行卡余額“人財兩空”。
北京商報記者了解到，這些“李鬼”App，主要通過電話或短信營銷，借助非法鏈接、虛假廣告，甚至偽裝成官方客服主動聯系用戶，瞄準的主要是那些急需資金周轉或渴望投資理財的人群。
亂象之下，有不少人因誤信仿冒App“低息貸款”的噱頭，但在申請貸款時被要求繳納各種名目的手續費、保證金，轉賬后卻再無下文，貸款也石沉大海；還有人被虛假的“高收益投資項目”迷惑，盡管前期獲得小利，但在后期投入大量資金，導致最終血本無歸；也有人盡管未充值投資，但卻因在平臺上填寫信息，導致個人信息被泄露，頻繁接到貸款甚至詐騙騷擾電話……
有平臺被仿冒上千次
金融App“李鬼”頻頻出沒，實則相關機構也苦其久矣。
仿冒App欺詐案例頻發，主要集中在冒充銀行、金融應用和投資平臺等領域進行詐騙活動。
2月23日，一金融機構相關負責人告訴北京商報記者，確實有不法分子會將虛假App下載鏈接嵌入短信中，并面向廣大金融消費者發送該短信，利用金融消費者急于用錢的心理，用“到賬快”“低息”等話術誘導消費者點擊鏈接，下載虛假App申請貸款。
“該虛假App的界面按鈕、業務功能、logo圖標與官方App相似度極高，讓用戶難以辨別真偽。”正如中原消費金融相關負責人介紹，在用戶下載App、提交個人信息后，不法分子又冒充官方客服人員，甚至偽造監管部門資金凍結通知書，以“銀行卡號輸錯導致賬號凍結”、需繳納“解凍金”“保證金”對賬號解凍處理為由，誘導用戶向其轉賬實施詐騙。但正規金融機構在放款前通常是不會收取任何費用的。
值得一提的是，此類仿冒問題高發，中原消費金融相關負責人進一步透露，僅在2024年，就監測發現釣魚網站共1503例，關停1503例；監測發現仿冒App共25例，下架25例；監測發現非授權應用商城上架App共125例，下架125例；監測發現假冒客服電話共1995例，處置1995例。
這一數據看似夸張，但卻在不少知名機構間普遍發生。北京商報記者注意到，此前有不少頭部金融平臺被仿冒的數量高達上千個。“詐騙手段不斷翻新、層出不窮，且互聯網技術的發展，讓其更具有隱蔽性、迷惑性等特點。”正如一被仿冒平臺的相關人員介紹，如今，不法分子的作案工具不斷升級。從手機短信群發器、電腦群發軟件、一號通等發展到任意顯號、改號軟件等工具對其身份進行隱蔽，并通過偽造和仿冒等行為，使得相關文件、App與官方文件或官方App相似度極高，這給金融消費者辨別真偽也增加了難度。
對此，素喜智研高級研究員蘇筱芮同樣表示，目前，隨著用戶獲取信息的渠道趨向去中心化，不法分子利用社媒渠道，研究平臺規則后引流獲客，將用戶吸引到私域后實施詐騙，確實給源頭防控帶來極大難度。但要注意的是，此類不法分子通常有統一話術，還會使用諧音字等繞過平臺敏感詞，平臺及金融機構往往很難在第一時間知曉。
“實際上，背后不管是騙取用戶資金還是盜取個人信息都有相應產業鏈。技術發展下，導致詐騙分子甚至能利用自動化工具批量生成涉詐App，再加上有的平臺出于商業利益方面考慮審核不嚴格，就容易形成頑疾。”博通咨詢首席分析師王蓬博提到。
監管機制仍需再完善
就在不久前，中國互聯網金融協會曾發布《關于防范通過仿冒金融App實施詐騙的風險提示》，關注到不法分子通過仿冒金融App實施詐騙行為的情況，造成金融消費者財產損失。為提高社會公眾防范意識，保障自身財產安全和信息安全，特發布風險提示。
盡管多方嚴打，但頑疾仍存，面對這一亂象，業內認為，監管部門雖已積極行動，發布風險提示、打擊涉詐App，但仍需進一步完善監管機制，加強對App上架審核、運營過程的全方位監管，提高違法成本。
正如知名經濟學者盤和林指出，不法分子技術迭代很快，新仿冒手段層出不窮，另外用戶的防范意識有待提高，相關監管部門要繼續保持高壓態勢，繼續增強技術手段，要和終端廠商、系統廠商協同，讓手機和PC有識別“李鬼”的能力，及時提醒用戶。
蘇筱芮則稱，后續可考慮從監管科技、消費者溝通與公安司法打擊等多方面共同推進。一方面，可以通過監管科技水平的提升加大對商業App的監測，從事前、事中階段介入App非法侵害金融消費者權益的案例。
另一方面，可以完善相關法律法規，對金融App健全備案清單管理的同時，設立金融消費者有關App的投訴舉報渠道，將害群之馬及時清理出市場，此外還可以加大公安、司法層面打擊力度，深入追蹤參與仿冒App、山寨App專門的研發技術團隊，從源頭將此類黑灰產業鏈斬草除根。
“應用商店等平臺也要嚴格落實審核責任，加強對金融App的上架審核，對開發者資質、App功能和內容等進行全面審查。”王蓬博同時也指出，除了金融機構加強宣傳提醒、用戶提高辨別能力外，監管部門也要加大處罰力度，才能從根源上提高違法成本。
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