在商業(yè)銀行存款利率普遍進入"1時代"的背景下，陜西麟游農(nóng)商銀行、湖南桃源農(nóng)商銀行等近10家區(qū)域性金融機構(gòu)自2024年底至2025年初密集上調(diào)存款利率。據(jù)公開信息統(tǒng)計，山西朔州農(nóng)村商業(yè)銀行3年期利率最高觸及2.15%，較國有大行同期限產(chǎn)品高出70個基點。
區(qū)域性銀行利率倒掛
2月12日，陜西麟游農(nóng)商銀行宣布全面上浮存款利率，其一年期、三年期產(chǎn)品分別達到1.70%、2.15%。山西朔州農(nóng)村商業(yè)銀行將1年期存款利率從1.4%直接上浮35個基點至1.75%，形成與國有大行1.1%基準利率的顯著利差。更值得關(guān)注的是山西懷仁農(nóng)商行的利率結(jié)構(gòu)，調(diào)整后1年期利率（1.75%）竟高于2年期（1.45%），呈現(xiàn)出利率倒掛現(xiàn)象。
區(qū)域性銀行的利率呈現(xiàn)明顯地域特征，河南義馬農(nóng)商銀行將5萬元起存的1年期產(chǎn)品利率定為1.8%，而湖南桃源農(nóng)商銀行則為5萬元以上客戶提供1.7%的二年期利率。這些定向利率優(yōu)惠往往配合"限時高息""新年巨惠"等營銷策略，山西壽陽匯都村鎮(zhèn)銀行甚至在1月3日推出2.15%的五年期定存產(chǎn)品，其利率水平較同期國債收益率更具競爭力。
與國有大行形成鮮明對比的是，工商銀行等六大行三年期掛牌利率維持在1.5%，五年期利率僅1.55%。
村鎮(zhèn)銀行日均攬儲成本激增
蘇商銀行研究院數(shù)據(jù)顯示，中小銀行在2025年"開門紅"期間的日均攬儲成本較上年同期增長12%，這直接推動了利率調(diào)整決策。陜西麟游農(nóng)商銀行在利率公告中明確標注優(yōu)惠政策有效期至3月31日，與銀行業(yè)傳統(tǒng)的季度考核周期高度吻合。這種階段性利率策略，實則為應對"新禾行動"等區(qū)域性信貸投放計劃的配套措施。
在河南、山西等縣域經(jīng)濟活躍地區(qū)，農(nóng)商行存貸比普遍超過75%監(jiān)管紅線，部分機構(gòu)甚至逼近90%的臨界值。山西某村鎮(zhèn)銀行高管透露，其2025年首季信貸投放計劃較上年增長25%，但同期存款增速僅8%，資金缺口迫使銀行采取激進攬儲策略。這種存貸增速剪刀差，成為倒逼利率上浮的核心動因。
市場競爭格局的演變加劇了中小銀行的生存壓力。湖南某農(nóng)商行2024年末存款市場份額較三年前下降3.2個百分點，其應對策略是將三年期大額存單利率提高至2.6%。這種以價換量的策略雖短期見效，但也導致該行凈息差壓縮至1.28%，低于行業(yè)平均水平25個基點。
國家金融監(jiān)管總局最新監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2024年四季度商業(yè)銀行平均凈息差已降至1.53%。對于將三年期存款利率設定在2.15%的中小銀行而言，這意味著貸款端需維持至少3.68%的收益率才能覆蓋資金成本，但在當前LPR持續(xù)下行的背景下，優(yōu)質(zhì)企業(yè)貸款利率已下探至3.45%，存貸利差空間被急劇壓縮。
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