“上個月查詢到工行房貸線上提前還款每年次數最多為5次。前幾天再查，就只有2次了，且每次最多只能還20萬元。”家住上海楊浦區的借款人張女士4月8日向記者表示。
近日，有不少房貸借款人反映，部分銀行收緊了線上房貸提前還款的金額和次數，還款預約時間也有一定程度延長。有銀行回應稱，近期提前還貸業務量確有增長，銀行根據最新情況對相關業務及時做出調整。
業內人士分析稱，在提前還貸規模超預期的情況下，銀行通常根據自身資金安排、經營狀況和風險偏好，通過調整提前還貸政策，來控制房貸業務的節奏和規模。同時，銀行還應注意政策調整的合法合規性，為客戶提前還貸提供便利，以優化客戶的金融服務體驗。
線上提前還款受限
“今年初工行提前還貸次數改為5次，所以第一次還款就沒有還太多，但是前天一看又改為2次了，且有額度限制。”上海徐匯區的馬先生如是說。
對此，有銀行工作人員向記者證實，近期提前還貸業務量有所上升，銀行對提前還款額度做出了調整。
工行上海分行個貸工作人員向記者解釋道：“今年一季度，還款人數比較多，所以對線上還款次數做出調整，還款金額每次最多20萬元。但是客戶可以選擇線下提前還款，采用這種方式不限制額度，也不限制次數。線下提前還款可聯系個貸經理進行預約，屆時帶好身份證、銀行卡直接來柜臺辦理即可。”同時，這位工作人員提醒：“線下提前還款排隊時間比較長，客戶的預約等待期為一個半月至兩個月。”
記者了解到，截至目前，提前還款困難的現象僅在部分地區、部分銀行相對突出。從全國范圍來看，提前還款排隊現象尚不明顯。
“提前還款是對原借款合同約定的貸款期限或貸款金額的變更，需要借款人與銀行協商一致。部分銀行在合同中明確，不收取提前還款違約金，但借款人應提前向銀行提出申請。這也表明借款人可以提出申請，但需銀行同意之后才能提前還款，而銀行會根據自身資金安排、經營狀況和風險偏好，對提前還貸政策進行靈活調整。”某國有大行信貸業務相關負責人向記者表示。
減少負債壓力
業內人士表示，存量房貸利率調整以后，新舊房貸利差顯著收窄，客戶利息負擔減輕，提前還款的客戶有所減少。
近期，建設銀行副行長紀志宏在2024年業績發布會上表示：“2024年四季度建行住房貸款的提前回收環比下降6.6%，今年一季度的環比數據繼續下降。”
此外，近年來，隨著房地產融資協調機制等政策的出臺，房地產市場出現了積極的變化，有銀行表示個人住房貸款的受理量有所回升。
例如，紀志宏在業績發布會上表示：“從建行的情況來看，個人住房貸款的受理量顯著回升。2024年四季度我行個人住房貸款日均受理環比提升73%，同比提升35%。今年以來，房貸的受理量、投放量延續了良好的勢頭，為全年貸款的穩健增長打下了良好基礎。”
記者了解到，全國多地存量房貸利率已降至3.3%左右，與首套房貸利率基本持平。但對于多數選擇提前還貸的借款人而言，降低負債成本仍是主要驅動因素。
“省錢就是賺錢。當下缺乏好的投資項目，存款和理財產品的收益率均不高，我也沒有投資其他產品的經驗。相比之下，提前還貸性價比更高。”張女士告訴記者。
“把錢存在銀行里賺的利息還不如我提前還款省的利息多，”馬先生給記者算了一筆賬，“我目前剩余的房貸本息加起來有270多萬元，如果提前還5萬元，總利息就能減少1萬多元。如果把5萬元存銀行，一年利息才幾百元。”因此，有規劃地提前還房貸成為馬先生近幾年的習慣。
房貸規模下降
值得注意的是，個人住房貸款受理量回升尚未能阻止個人住房貸款余額的下滑。截至2024年末，多家銀行個人住房貸款余額較去年同期有所減少，其中工、農、中、建四大行個人住房貸款余額同比合計減少超6000億元。
業內人士分析稱，在個人住房貸款規模下降的趨勢下，銀行通過調整提前還貸政策，來控制房貸業務的節奏和規模。此外，銀行還需考慮資金成本與收入問題，房貸是銀行長期穩定的收入來源，若客戶提前還款，銀行將失去剩余期限的利息收入。銀行根據貸款期限匹配資金，若提前還款大量增加，則迫使銀行重新尋找投資渠道，可能面臨資金閑置或再投資收益率偏低的問題。
2024年大中型銀行的個人住房貸款不良率攀升。從幾家國有大行的情況來看，工行、建行、農行、中行、交行、郵儲2024年個人住房貸款不良率分別上升0.29、0.21、0.18、0.13、0.21、0.09個百分點。
多家銀行在2024年業績發布會上表示，此前個人住房貸款風險防控壓力有所加大，但在樓市相關政策落地，以及銀行加強全流程貸款防控措施后，個人住房貸款風險暴露的壓力已有所緩解。
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