年中不良率壓降后仍居5.62%高位
近日，河南延津農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱"延津農商行"）的多筆股權在淘寶司法拍賣平臺公開變賣，涉及金額超2600萬元。此次股權處置暴露出該行股東債務危機，更將其資產質量隱憂置于聚光燈下，引發市場高度關注。
三筆股權集中變賣質押融資違約是主因
根據司法拍賣信息，此次被變賣的股權共涉及三位股東，合計逾2100萬股。其中，鄭州中邦營銷策劃有限公司作為法人股東，持有1613.36萬股（占比3.5912%）成為處置重點，評估價2042.52萬元，但變賣起拍價僅1470.61萬元，折價幅度達28%。此外，自然人股東趙紅和蘇海闊各自持有的248.21萬股（均占比0.5525%）也被納入變賣范圍，評估價均為314.23萬元。
調查發現，這些股權處置均源于股東與獲嘉農商行的金融借款糾紛。以鄭州中邦為例，該公司是延津農商行的創始股東，在2018年12月以其持有的延津農商行全部股權作為質押，向獲嘉農商行借款3000萬元，貸款期限3年，年利率8.5%。然而貸款到期后，鄭州中邦未能按期償還本息。在多次催收無果后，獲嘉農商行于2023年3月提起訴訟。新鄉市中級人民法院于同年9月作出一審判決，確認獲嘉農商行對質押股權享有優先受償權。
鄭州中邦作為延津農商行的創始股東，因債務違約被迫清倉其全部持股。該筆股權在2024年12月首次司法拍賣中流拍后，現已進入變賣階段，起拍價驟降至每股0.91元，較評估價1.27元折讓28%，更不足2024年6月末每股凈資產1.84元的50%。無獨有偶，兩位自然人股東因質押融資違約遭強制執行的股權，同樣面臨評估價與凈資產雙重折價的窘境。
高不良率拖累估值資產質量隱憂凸顯
作為延津縣市場份額最大的銀行，延津農商行在當地存貸款市場分別占據49%和39.52%的份額。然而亮眼的市場占有率背后，是該行持續承壓的資產質量。
評估報告顯示，延津農商行2023年末不良貸款率高達11.42%，較全國農商行平均約3.34%的水平高出逾7個百分點，更遠超監管對商業銀行設定的5%紅線。盡管監管對農商行不良率容忍度因服務對象和區域特性略有放寬，原則上仍要求控制在5%以內，但該行直至2024年6月末，不良貸款率仍達5.62%，較整改前雖下降5.8個百分點，卻仍超出監管紅線。
監管指標方面，該行資本充足率僅為10.78%，逼近10.5%的監管紅線，而同期凈利潤僅2361萬元，盈利能力薄弱。
股東治理風險暴露監管持續加碼
此次股權變賣事件暴露出區域性銀行在股東治理方面的深層次問題。鄭州中邦作為延津農商行的創始股東之一，其債務違約導致股權被動處置，可能引發銀行治理結構的不穩定。而兩位自然人股東同樣因股權質押融資違約陷入困境，凸顯出中小銀行股東過度依賴股權質押融資的風險。
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